3대질병 진단비, 가입해도 정작 보장받을 수 없다고!?

벌써 몇 년 전 뉴스인지도 모르겠다. 당일 삼성 주가는 상상만 해도...(뒷목)

오랜만에 집에 오니 어머니가 최근 TV에서 홈쇼핑으로 나오는 보험에 가입하셨다고 한다. 얼마 전에 타계하신 삼성전자 전 회장인 이건희 회장이 급성심근경색으로 쓰러졌다는 소식이 알려지면서 주부들 사이에서 3대 질병과 그에 대한 진단금, 보장 대비 등 보험관련(?)주제가 한창 붐인 것 같았다. 보통 업계에서 3대 질병이라고 하면 암, 뇌, 심장에서 발생하는 질병으로써 타 질병들 대비 발병률이 높은 질병들을 카테고리별 상품화 한 것들인데. 오죽하면 몇몇 보험사들에서는 보험상품을 "XX보험 3대 진단비 보장"이라는 이름으로 내놓기도 한다. 그만큼 발병률도 높고, 치료비도 많이 필요하기 때문이다. 암, 뇌, 심장 듣기만 해도 무서워지는건 사실이다. 

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사업비율은 보험비에서 보험사의 사업비용으로 사용되는 비율로써 수치가 높을수록 결국 보험사가 수취하는 수수료율이 높아질 수 있다.

가입 이유를 여쭤보니 이미 암보험은 가입되어 있으시지만(이것도 어머니의 지인 중 한 명인 보험설계사 분에게 가입), 급성심근경색과 뇌질병에 대해서는 보장받는 보험이 없어서 추가적으로 가입하셨다고 한다. 그러면서 매월 납입하는 보험비가 저렴하다고 좋아하시는데 보험사에 납부하는 보험비는 발생확률과 치료비용을 가입자 수로 나눈 기대 값(Ex)에 대해서는 전혀 모르고 계시는 것 같았다. 한 마디로 마트에서 떨이하는 것처럼 보험 가격을 후려쳐서 판매할 수 없다는 이야기인데, 타사 대비. 보험비가 저렴하다면 다 그럴만한 이유가 있는 것이다.

 

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그리고 어머니는 특히나 뇌졸중에 대해 단단히 착각하고 계셨다. 뇌와 관련된건 다 뇌졸중이라고,, 뇌에서 발생한 모든 질병은 보장받을 수 있다고..(?) 행여나 우리 엄마같은 사람이 있을까봐 3대 질병 진단금에 대해 포스팅해보려고 한다. 3대 진단금 보험에 가입한다고 해서 무조건 해당 질병에 대해 보장받을 수 있는 것은 아니다.

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-암

암이라고 다 같은 암이 아니다. 소액암과 유사암의 경우 비교적 치료하기 쉬운 암으로 분류되어 최초계약된 암 진단금을 지급하지 않는 보험사가 대부분이다.

우선 3대 진단금 중 가장 많은 보험료율를 차지하는 암의 경우 제자리암, 상피내암(0기), 생식기암 등 일부 암들은 암 진단을 받더라도 100% 보험금을 지급하지 않는다. 또 특정 보험회사의 경우 가입 후 180일, 또는 1년 이내에 암 진단을 받을 시, 100% 암진단금을 지급하지 않기도 한다. 암보험 및 3대 보험을 판매하는 보험회사가 너무 많기 때문에 특정 상품을 지정해서 설명하기 힘드므로 자세한 내용은 본인의 보험 약관 및 특약의 설명란을 지겹더라도 꼼꼼히 읽어봐야한다.

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특정 보험사의 경우 유사암/일반암에 대해서도 비교적 넉넉한 진단금을 지원한다. 하지만 지급한도는 비교적 제한하고 있다.

요즘은 이런 정보가 그래도 많이 알려져서 그런지 제자리암과 상피내암 등 몇몇 소액암의 진단시에도 최대 70% 이상 진단금을 지원하는 보험사도 많아졌다. 물론 그만큼 보험료는 비싸지기 때문에 그 점은 유의해야한다.

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-뇌졸중

다음은 뇌졸중이다. 뇌졸중은 뇌경색과 뇌출혈을 통틀어 일컫는 말이다. 즉 뇌경색과 뇌출혈에 대해서만 보장 받을 수 있다는 말이다.수많은 뇌혈관질환에 대해서는 대체적으로 보장 받기 힘든 말이 되는데, 혹시나 해서 어머니가 가입하신 보험 약관을 자세히 살펴보니 역시나 이번에 가입된 보험은 뇌졸중 보험금만 받을 수 있도록 명시되어있었다. 처음 말했듯이 보험료가 저렴하다면 그럴만한 이유가 있는게 매월 납부하는 보험료다. 적은 보장범위를 가져가는만큼 보험료 역시 저렴한 것일 뿐, 절대 상대적으로 타 보험사에 비해 홈쇼핑으로 가입하는 보험이 저렴한 것은 아니다.

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뇌혈관질환이 가장 큰 범위의 질병을 커버할 수 있다.

뇌혈관질환이라하면 뇌에서 발생하는 대부분의 질환에 대해 보장한다는 포괄적인 성격의 보험이다. 하지만 범위가 넓은만큼 보험사의 손실률이 높은 항목에 속하기 때문에 대부분 보험사에서 보험가입 자격이 까다롭거나 보험료가 비싸며, 아예 다루지 않는 보험사도 있다. 본인이 3대 질병 진단비 가입이 되어있었다고 안심하고 있었다면 당장 보험 약관을 펼쳐보도록 하자. 

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-급성심근경색

급성심근경색의 가장 큰 원인은 피 찌꺼기(혈전)가 혈관에 막혀 혈류의 이동을 방해하기 때문이다.

마지막으로 급성심근경색이다. 이건희 회장을 직접적인 사망원인에 이르게한 급성심근경색은 협심증과 함께 대표적인 동맥경화성 심장병 중 하나인데 심장에 산소와 영양분을 공급하는 관동맥이 막히거나 좁아져서 발생하는 심장계 질환이다. 급성심근경색증은 관동맥이 완전히 막힘으로써 그 혈관이 영양하는 심장근육이 급격한 손상을 입는 상태를 말한다.

 

하지만 급성심근경색이 심장계 질환 전체 중 차지하는 발생 비중은 20% 내외로 높은 편은 아니다. 갑자기 심장에 바늘로 쿡 찌르는 듯한 통증을 주는 '협심증'  을 포함한 전체심장질환계 질병 80%는 보장받을 수 없다는 말인데, 이를 보장받기 위해서는 허혈성심장질환 진단비 항목을 선택하여야 한다.

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참고로 보험사마다 다소 차이는 있지만 급성심근경색 보험료보다 허혈성심근경색 보험료가 훨씬 비싼 편이니, 합리적인 선택을 할 필요가 있다. 나도 가끔 협심증인지 뭔지 심장을 바늘로 쿡 찌르는 통증이 올 때가 있는데, 다행이도 허혈성 심장질환 진단금에는 가입이 되어있다. 

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손해보험협회의 '내 보험 찾아줌' 서비스

3대질병 진단비에 대해 간략하게 알아봤다. 본인이 보험에 여러개 가입되어있다고 무작정 "나는 모든 질병으로부터 보장받을 수 있다." 라는 착각을 하지 않는 것이 좋다. 보험의 종류가 많은만큼 각각의 질병 또한 어마무시하게 많으니 말이다. 고객을 위한다는 보험이지만, 보험사도 결국 기업이니만큼 이윤을 추구하는 집단이다. 요즘은 손해보험협회의 내 보험 찾기 기능을 통해 인터넷으로도 내가 가입한 보험 보장 내역도 확인할 수 있으니, 꼭 확인해보길 바란다.